第三部分·多参加健身运动、购买人身保险(3)

(2) 选择保险公司要看其实力

保险合同生效后具有法律效力,保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看,各保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多,各家保险公 司为了占据更多的市场份额,都在服务、理赔等方面尽量保证自己的特色,客户对保险公司的选择也要求其服务要专业、到位、细致；理赔要迅速、尽心尽力、不打 “擦边球”。你在考虑这两方面的同时,还要注意分析保险公司的背景和实力,关注其盈利状况及发展前景。特别是你的事业刚刚起步,需要全心投入,无暇顾及市 场上名目繁多的理财产品。一般情况下,如果选择具有储蓄和投资性质的分红险及养老险,可以将合资保险公司作为购买首选。遵照我国加入WTO时的承诺,保险 业2005年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力,为投保客户提供更丰厚的回报。

(3) 选择缴费期限应以长期为宜

涉及可以按年份期限缴费的险种,建议大家以选择长期缴费的方式为宜。因为刚参加工作的“奔奔族”大多经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小,比较容易承担。按照我们所说的,如果一个朋友每月有近2 500元的节余,手里有近2万元的银行存款,若选择期限较短的分期缴费方式,由于缴费压力较大,不符合购买保险的初衷。所以,如果购买分期缴费的保险产品,选择20年及以上的缴费方式较为适宜。

5. 自由职业者适合买什么保险

相对于有工作单位的朋友来说,自由职业者和个体经济从业者由于没有社会保险,所面临的生老病死等意外风险就得不到保障,因此参加社会保险是当务之急, 之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力,购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等,及早给自己做好保险保障。　

(1) 先办社会保险是上策

众所周知,社会保险比商业保险优惠。因此,保险顾问建议,自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险。据了解,没有单位挂靠,但有合法经济收入 的自由职业者只要有《劳动手册》,就可以到街道劳动服务中心,每月按照个人缴费基数的30.5％来缴纳社会养老保险费。个体经济人员凭营业执照去所在区社 保中心办理。退休后,养老金的领取和普通职工的计算方法相同。

社会养老保险的缴费基数由自由职业者自己决定,最低为上一年度全市职工平均月收入,最高不超过上一年度全市职工月平均工资的300％。比如自定缴费基数定为2 000元,那么每月要缴纳社会养老保险费610元。社保机构将用个人缴纳基数的11％为其建立养老保险账户。

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另一方面,自由职业者如果是参加只负责住院费用的社会医疗保险,缴费比例为上述基数的8％；如果参加含有门急诊费用保险的社会医疗保险,缴费比例为 14％。以8％比例缴保险费的人员,不设立个人医疗账户,但大病、住院等费用的报销享受与其他参加社会医保的普通职工同等的待遇。

(2) 医疗费用险最迫切

医疗费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例(通常是50％~80％),按照投保人医疗中费用单据上的总额来进行赔付,相当于保险公司帮助投保者分担了一部分医疗费用支出。

对于有社会医疗保险的人群来说,他们生病住院的费用可以凭实际发生的费用发票向社会医保报销一部分,而商业医疗住院保险金的领取也要依据发票才能取 得,有时两者会有所冲突或者重叠。保险顾问建议他们优先考虑医疗补贴型保险,而不是医疗费用类保险,以减少不必要的保费成本。

但对这类没有医保的人群而言,只要去医院看病,不管门急诊还是住院,都是百分之百自费,没有人能替他们分担。而现在住院费用非常高,所以应该首先购买一些住院医疗费用型的保险,如果能加上门急诊费用报销型保险,就更完备了。