「极光股票」银保监会答每经问：引导银行开发信用贷款产品

决策主力记者：李彪 决策主力编辑：陈星
4月22日，国务院联防联控机制就发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产工作情况举行发布会。会上，针对如何加大对“首贷户”信贷需求的问题，银保监会普惠金融部主任李均锋回应，通过“银税互动”、解决信息不对称问题等途径，满足有贷款需求还没有被银行发现的小微企业和个体工商户的融资需求，进一步解决一部分企业想贷贷不到的问题。
如何加大支持“首贷户”
在发布会上，《767股票知识网》记者提问：两部门发文提出要加大对此前在银行无贷款记录的“首贷户”的信贷支持，有企业反映有贷款需求，但是达不到银行的授信门槛，请问银保监会将如何引导银行加大对这类企业的信贷支持？
对此，李均锋回应，目前，银保监会、各地政府对“首贷户”的问题比较关注，我们说的“首贷户”就是在商业银行没有获得过贷款的这些小微企业和个体工商户。
李均锋介绍，现在市场主体中小微企业3000多万户，个体工商户是8000多万户，加起来是1亿多市场主体。目前，在商业银行有贷款的，有贷款余额的小微企业和个体工商户大约是2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右，就是有贷款余额的户数覆盖率是20%左右。这个覆盖率还是比较高的，因为有的企业并不需要贷款，有些企业需要贷款，但并不一定符合银行的贷款条件。
李均锋指出，还有相当一批小微企业和个体工商户需要贷款，银行还没有发现，所以通过“银税互动”、解决信息不对称问题等途径，满足有贷款需求还没有被银行发现的小微企业和个体工商户的融资需求，进一步解决一部分企业想贷贷不到的问题，对此我们有几条措施。
第一，加强监管引导。对商业银行的考核中，今年专门设置了“首贷户”比例的考核指标。要求商业银行新发放的贷款客户中，第一次获得贷款的企业也就是“首贷户”要占一定的比重。
第二是要求商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品，这些需要贷款但没有得到贷款的多数属于没有抵押品、没有担保的，所以还是要利用“银税互动”以及其他方面的信息，引导银行开发信用贷款产品。
第三，去年下半年以来，银保监会倡导各个商业银行开展“百行进万企”的行动，让所有商业银行，特别是基层行深入客户，深入企业，不管是有贷款还是没有贷款的，充分了解小微企业的需求。这个活动开展以来，效果非常好，银行把身子沉下去，向每一个企业和个体工商户询问需求，他们如果有需求，符合条件，银行及时给予贷款支持，如果原来有贷款，贷款不够的，银行还可以追加贷款。今年以来银行通过“百行进万企”为2.2万户小微企业提供了融资支持，其中1.4万户是“首贷户”。
第四，解决首贷户的问题，要求商业银行充分加强合作，小微企业、个体工商户市场很大，但是每个商业银行有自己的优势，有自己的客户定位，所以要求每家商业银行既要细分市场，同时要加强合作，特别是一些互联网银行，他们有大数据、有客户，其他商业银行有资金和风控技术，加强它们之间的合作，形成既竞争又合作的格局，共同解决那些需要贷款又没有贷款的融资需求。
“银税互动”贷款有多少
受到疫情的冲击，很多小微企业反映在复工复产中融资困难不断加剧，自疫情发生以来，通过“银税互动”方式发放的贷款情况如何？
对此，银保监会普惠金融部主任李均锋指出，“银税互动”产品主要有三个方面的优势：一是精准对接企业需求。纳税企业只要有融资需求，银行就能精准对接。二是向这些企业尽量发放信用贷款，就是借助企业的纳税信息发放免抵押、免担保的信用贷款。三是灵活方便，现在“银税互动”可以在线上实现数据直联，客户可以通过线上申请、线上办贷。企业提出申请，如果符合条件，最快几分钟就可以拿到贷款。
李均锋介绍，为了应对疫情，特别是小微企业和个体工商户方便办理，加大了“银税互动”的力度，把“银税互动”的受惠企业范围扩大了。从现在实施的效果看，“银税互动”效果非常明显，到目前为止整个“银税互动”的贷款余额是5732亿元，同比增长了74%；贷款户数75万户，同比增长了114%。
李均锋进一步说，也就是说，今年疫情发生以来，一季度特别是2月份、3月份商业银行利用“银税互动”这个工具发放的贷款户数和贷款额度大幅度增长，“银税互动”的贷款余额增加了770亿元，贷款户数增加了12万。应该说“银税互动”工具对缓解小微企业和个体工商户贷款难、贷款贵起到了很重要的作用。
无法按期纳税影响信用
有企业反映受疫情的影响已经几个月没有收入，有的甚至无法按期缴纳税款，这种情况是否会对企业的纳税信用产生影响，进而影响他们“银税互动”的贷款？
对此，国家税务总局纳税服务司副司长、一级巡视员韩国荣指出，疫情突如其来，对企业的生产经营产生了不小影响，为了有效应对疫情，缓解纳税人的资金压力，税务总局已经连续4次延长了纳税申报期限，并且允许有困难的企业依法向税务机关申请办理延期申报和延期缴纳税款。据统计，今年2月以来，全国共为12.1万户纳税人办理了延期申报，为5.1万户纳税人办理了延期缴纳税款。
韩国荣强调，对于纳税人关心的因为疫情影响而逾期申报或者逾期缴税，是否影响纳税信用的问题，税务总局也明确，对于受疫情影响而逾期申报或者逾期报送相关资料的纳税人可免予行政处罚，相关记录也不纳入纳税信用评价。因此，不会影响到纳税人享受“银税互动”贷款红利。
韩国荣进一步指出，特别说明两点：第一点，按照纳税信用评价制度，今年一月之后纳税人发生的逾期申报记录，要到2021年才对其纳税信用级别产生影响。因为今年的纳税信用级别是根据2019年的纳税记录进行评价的。也就是说，2020年以来发生的记录不影响2020年纳税信用级别。
第二点，疫情解除后，税务机关会主动提醒广大纳税人，对自身的纳税信用记录进行核实，有问题的，可以及时调整。如果纳税人在2021年发布新的评价结果前，没有及时核实调整，还可以在明年年底前向税务机关提出纳税信用复评申请，进而有效消除因为疫情防控对自身纳税信用的影响。
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