[fomc]2019年财报季，我国银行业不良贷款风险是不是让人担心吗？

2019年的上市银行财报纷纷发布，在人们关注银行业分红股息率高于理财收益率和存款利率的同时，人们更关注的是，我国的银行业不良贷款率到底如何？在疫情的冲击之下，不良贷款的上升将是一种必然的结果，银行有能力消化不良贷款吗？我国的银行业不良贷款是不是真的让人担心呢？
01 我国银行业的不良贷款持续增加是一种不争的事实，其不良贷款规模确实有比较大的规模
我国银行业近几年的不良贷款确实已经形成了较大的规模，甚至对一些人来说这个规模还是相当巨大的。
根据监管部门披露的数据显示，2019年末，商业银行不良贷款余额2.41万亿元，较上季末增加463亿元；也就是说，我国所有的银行有不良贷款达到2.41万亿。
更重要的是，2017年以来我国银行业的不良贷款额每年都呈现增长的态势，2017年末我国商业银行的不良贷款余额1.71万亿元，2018年末我国商业银行不良贷款余额就达到了2万亿，比上一年增加了近3000亿，2019年末不良贷款余额为2.41万亿，又增加了4100亿。
从年报可以看出，我国国有六大银行2017年到2019年不良贷款余额分别为7725亿元、7744 亿元和8595亿元，从绝对量上看，2019年确实比前两年有扩大趋势；12家股份制银行的不良贷款余额分别为3851亿元、4388亿元和4805亿元，从总量上呈现出稳定增长的趋势；城商银行的不良贷款余额分别为1823亿元、2660亿元和4074亿元，2018年增加了837亿元、2019年增加了1414亿元，可见城市商业银行不良贷款余额扩大明显。
从商业银行不良贷款余额的增量上看，银行业面临的不良贷款的形势是非常严峻的，而且在疫情的冲击之下，不良贷款仍然会有更大的扩张趋势是肯定的结论。
02 我国银行业不良贷款水平仍然整体处于可控的状态，从不良贷款率的水平上看实际上整体正常
虽然我国银行业的不良贷款余额有持续扩大的趋势，但是从不良贷款比率看，不良贷款率仍然是相对平稳的。
从年报数据显示，2019年末我国商业银行不良贷款率1.86%， 2018年末不良贷款率为1.89%，2017年末不良贷款率1.74%。虽然比2017年有所增长，但是2019年仍然比2018年有所下降。
从各银行的年报看，四大国有银行的不良贷款率都呈现下降的趋势，2019年末，中国工商银行不良贷款率1.43%，较上年末下降0.09个百分点；中国建设银行不良贷款率1.42%，较上年下降0.04个百分点；中国银行不良贷款率1.37%，比上年末下降0.05个百分点；中国农业银行不良贷款率1.40%，比上年末下降0.19个百分点。
而股份制商业银行不良贷款率从2018年的1.71%下降到1.64%。浦发银行和华夏银行的不良率比较高，分别为2%和1.83%；浙商银行不良贷款率连续三年不断攀升，2017年—2019年分别为1.15%、1.2%、1.37%。
城市商业银行不良贷款率则不断上升，从2017年到2019年不良贷款率分别为1.52% 、1.79%和2.32%，2019年末比2017年末上升了0.8个百分点，增长了66%，可见城市商业银行将承受较大的不良资产压力。
在今年以来虽然受到疫情的冲击，银行的不良贷款和不良贷款率都会呈现出上升的态势，但对我国银行业的影响是可控的和有限的，银保监会首席风险官肖远企透露，2月末银行业不良贷款率微升0.05个百分点。即使受疫情的严重影响，2010年2月末银行业不良贷款率也仅仅微升0.05个百分点，不良贷款率也仅在1.91%的水平。虽然2月份受疫情影响不良贷款还未明显地表现出来，未来两三个月疫情对银行资产质量的影响会逐渐释放。但从整体上来讲，我国的银行业不良贷款状况仍然处于一个安全和相对低的水平。
03我国银行业有足够的财务能力、盈利能力和资本抵补能力处置和化解不良贷款风险
虽然我国银行业不良贷款规模看起来不小，但是我国银行业已经积累了庞大的资产规模，有较强的盈利能力和资本抵补能力和不良贷款的覆盖能力，所以，应该是完全安全的。
从我国银行业目前的不良贷款覆盖能力看，我国现有的贷款损失准备完全可以覆盖不良贷款，2019年末我国商业银行不良贷款余额2.41万亿元，商业银行贷款损失准备余额为4.5万亿元，目前拥有的不良贷款拨备足够覆盖现有的不良贷款金额，更“相当于1元的不良贷款有2元的拨备覆盖。”
我国银行业仍然具有较强的盈利能力，可以对不良贷款的处置提供了较强的财务支持，2019年我国商业银行累计实现净利润2万亿元，已经接近不良贷款的余额。
我国商业银行资本充足率较高，具有较强的资本风险抵补和损失吸收能力，2019年末我国商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.92%，较上季末增加0.08个百分点；一级资本充足率为11.95%，较上季末增加0.11个百分点；资本充足率为14.64%，较上季末增加0.10个百分点。这些数据说明，我国银行业的风险抵御能力和应对资源是非常充足的。
我国银行业确实面临严峻的不良贷款形势，但是完全不用担心，我国银行业的不良贷款余额和不良贷款率都是相对安全的，而且有足够的应对风险的能力、风险抵补和风险处置能力。（麒鉴）

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