[股票原理]消费贷慌了？2月零售贷款大跌银行开启降价促销

突如其来的新冠疫情，让银行的零售贷款业务，在2020年迎来一个惨淡开局。
“除了线上消费有一点点增长外，线下业务包括个人住房贷款、消费贷款、信用卡消费业务，都惨不忍睹。”福建地区某农商行零售部门总经理对21世纪经济报道记者表示，“春节本应是旅游、购物、交通、餐饮食宿的消费旺季，但受新冠疫情影响，从一月下旬到三月初，大家都宅在家里，消费场景没了，钱花得少了，银行的个人消费贷款、信用交易量出现断崖式下降。”
据天风证券银行业首席分析师廖志明预测，2月的新增贷款以对公贷款为主，个贷受疫情影响较大。“受疫情影响，民众居家不出，消费低迷，信用卡贷款下降显著，预计2月住户短贷减少3500亿。此外，疫情导致房地产销售冰冻，2月30个大中城市商品房成交套数同比下降68.9%，较1月下降77%；住房按揭贷款投放涉及线下面签，疫情导致面签延后，料2月住户中长期贷款增长有限，或仅增加500亿。”
部分银行信用卡发卡量负增长
21世纪经济报道记者根据银行业务和年报观察，近年来多家银行在向零售业务转型，推行“大零售”策略，而在近年宏观经济承压环境下，零售业务增速也表现抢眼。但年初的新冠肺炎疫情，毫无疑问为零售业务蒙上了一层阴影。此外，随着宏观经济环境下行，信用卡、消费贷的不良率和逾期率，出现上行趋势。
如2019年上半年，建行、中行、农行、交行、邮储银行的个人金融手续费及佣金净收入分别增长了18.22%、12.68%、14.83%、16.54%、38.51%，主要是信用卡分期付款和代销保险等增加，但建行和农行的消费贷款不良率却出现上升。践行大零售战略的平安银行(000001)，2019年上半年更是把资产投放主力放在信用类贷款，上半年将58.8% 的贷款额度投向个人，其中信用卡贷款增长了8%。
但新冠疫情给2020年零售业务开局大幅增加了难度。
“不仅交易少了，还有部分客户致电银行表示希望提前还款。”四川地区某城商行相关工作人员对21世纪经济报道记者表示，“从2月数据看，包括对公客户和零售客户在内，大约有20%的客户提出展期要求，但在消费贷款和信用卡分期中，也有5%左右的客户表示春节消费减少，结余增多，希望提前还款。”
“作为国有行，虽然对公贷款会有优势，但近年来我们也在着力发展零售业务，包括信用卡和按揭贷款。目前来看，分行一季度零售类贷款较为惨淡，信用卡发卡量出现同比负增长，分行正在考虑下调信用卡发卡目标和新增消费贷款目标，但具体怎么操作，目标多少更合适，还在商讨当中。”珠三角地区某国有大行支行行长表示，“目前既考虑到在疫情过后可能出现消费潮，但也不排除部分人受疫情影响收入降低或失去工作，导致零售贷款坏账率提升和消费需求下降，现在我们还在观察。”
此外，不仅国内消费贷款、信用卡增速大幅下降，受新冠疫情影响，国外信用卡等消费贷款零售业务也受到冲击。3月3日，Visa公司发布警告称，持卡人在海外的支出大幅减缓，预计本季度收入增速将比1月30日发布的预期低约2.5-3.5个百分点。
银行降价促销手段多
针对疫情的营销，各家银行的消费贷款业务开启了降价促销模式。多位接受21世纪经济报道记者采访的银行客户都表示，近期接到了数家银行消费贷款的电话、短信推销，主要内容包括降低消费贷款利率、提升信用卡透支额度和提升信用消费贷款额度等。
如招商银行(600036)近期针对在招行开办工资卡的客户，送出了“闪电贷”利率优惠券，使用该优惠券后，这款无抵押纯线上的消费贷款产品，年化利率仅5.4%，而此前利率根据客户资质不同，大多在12%以上。
也有银行开始通过提升信用卡透支额度和消费贷款额度的方式，刺激客户办理相关业务。一位接受21世纪经济报道记者采访的金融消费者表示，仅3月这10天，就接到了平安银行(000001)、建设银行(601939)、广发银行等多家银行的消费贷款推销电话、短信。
“作为银行消费贷的高频消费者，我可以观察到近期银行在加大消费贷款的推荐力度，利率也有所下调。如建行三八妇女节搞活动，快贷利率为年化4.35%起，3月7日、8日活动两天是4.8%，今天则恢复到5.2%了，但还是比此前低了一些，此前我的快贷利率是5.6%。”深圳地区某消费贷款消费者对21世纪经济报道记者表示。
另一方面，面对受疫情影响极大的线下消费，线上影音、电商、在线问诊等用户数量呈现快速增长，目前多家银行选择加大线上宣传力度，拓宽线上业务办理渠道、引导线上消费。如广发信用卡推出宅家“吃喝玩乐购”，联手多家生鲜类商户为用户提供日常采买优惠、音视频网站会员充值优惠等。
民生银行(600016)首席研究员温彬表示，过去几年中国的消费贷款和信用卡增速非常快速，这使得信用卡的不良率有所上升。“疫情的出现的确给银行零售消费类业务带来很大冲击，但从未来发展和全球趋势来看，零售类业务还是银行业长远的发展方向，尤其是在我国人均GDP突破一万美元后，消费类业务还有很大发展空间和潜力。但从短期来看，疫情和经济下行对零售业务发展带来压力，下一阶段信贷增长还是会以基建、对公贷款为主。不过从零售角度来说，除了消费业务，银行业还需要在理财业务上发力。”

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