北京银保监局规范银行与金融科技公司合作类业务严防信贷资金违规流入网贷平台、房地产市场

决策主力记者：边万莉 决策主力编辑：廖丹
近日，为规范辖内银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务，促进银行保险机构加强风险管控和合规管理，有效防范外部风险传染，北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》 以下简称《通知》 。
据了解，银行与合作机构的合作类业务范围包括但不限于信贷、表内外投资、客户和产品推介、信用卡、支付、数据信息和技术服务等方面。通知表示，银行要以依法合规为前提，不得突破商业银行经营范围，不得借助外部合作规避监管规定。同时，要严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。
建立准入、评估和退出机制
通知中的金融科技公司 以下简称“合作机构” 是指，通过输出技术或提供场景，与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作的企业。包括但不限于：在金融业务与技术输出方面同时布局的互联网企业;主要依托互联网展业的民营银行、直销银行、保险公司、保险中介机构及银行系金融科技子公司；利用新技术或依托互联网从事类金融业务、经纪类业务、中介服务及信息服务的企业；提供数据或技术服务的企业等。
通知明确表示，要加强合作机构管理，建立准入、评估和退出机制。其中，主要有五项禁止内容：
1、完善审批流程，合作机构准入应报总行审批，严禁未经授权开展合作。定期评估合作机构资质和信用情况，建立风险预警机制，提升风险管理前瞻性。对于出现风险预警信号、存在潜在风险隐患和违法违规行为的合作机构，应及时终止合作。
2、严禁与以金融科技之名从事非法金融活动的企业开展合作；
3、严禁与虚构交易背景或贷款用途，套取信贷资金的企业开展合作；
4、严禁与以非法手段催收贷款的企业开展合作；
5、严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。
同时，《通知》要求银行严格审慎制定与合作机构的协议条款，在风险承担、信息披露、风险揭示、客户信息传递及信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面，明晰权责边界。充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界，揭示合作业务风险，明示收费主体、项目和标准，保证客户知情权和自主选择权，防止合作机构风险向银行传导。
加强资金用途合规性审查
值得一提的是，通知对银行与合作机构开展业务合作进行了具体规范。具体来看，要严格落实自主风控原则，加强信用风险管控，加强资金用途合规性审查，审慎办理异地客户授信业务。
在加强资金用途合规性审查方面，通知明确，按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。
互联网金融科技资深观察人士毕研广表示，因为受到互联网金融的严管，以及p2p平台的清理，很多的P2P网贷平台由原来的网络借贷转向成助贷平台、金融科技公司。从这一点上来讲，《通知》对于助贷公司影响较大。
同时，在严格落实自主风控原则方面，银行不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策，不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。
在加强信用风险管控方面，加强新增授信客户的风险评估，合理确定授信额度，防范过度借贷、重复授信风险。
毕研广分析认为，很多的金融机构与助贷公司开展联合贷款业务模式，本身不具备一定的“线上风控技术”，所以，借助助贷公司替自己做“风控”。但是，一般的助贷公司风控与金融机构的风控准则不同，运营角色不同，毕竟，助贷公司也是“业务方”，借助自己的流量把业务做大，这很容易导致“风控失效”，造成大面积的违约风险。
此外，银行通过合作机构开展金融营销宣传，应制定禁止性行为清单，采取有效措施，加强对合作机构行为的监督，严格审核通过合作机构平台发布的各类营销宣传信息，防止合作机构以银行名义虚假宣传、夸大宣传、误导销售、违规展业等。同时，对可能引发声誉风险的事件制定应急预案，建立舆情应对的快速反应机制，积极开展与客户的沟通解释工作，稳妥化解信访投诉纠纷，避免事态扩大引发群体性事件。
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