[开能]叶檀:保额越高越好？纯属瞎扯！

[叶檀股市分析]保额越高越好？纯属瞎扯！
买保险，经常有这样的一个误区。
认为保额越高越好。
一些保险代理人，也乐意拿这点做宣传，说什么我家产品能保500万，大病小灾、生老病死、天灾人祸啥的，都给你安排的明明白白...
乍一听，好像没啥毛病，甚至还有一个说法很流行，叫做“买保险就是买保额”。
但真是这样？保额越高，产品就越值得买？
今天，小柒就来揭开这个被保险代理人，隐瞒多年的坑人真相~
保额越高的产品，越值得买？要想弄明白这个问题的答案，首先要知道一个保险常识。
按照赔付方式不同，保险可以分为两类：
一类是给付型的，啥意思呢？就是说一旦得了保险合同中规定的疾病，那保险公司直接打钱，这笔钱你想干嘛都可以，可以用于治疗，也可以买车、买房都随你。
常见的像重疾险、寿险，都是给付型的，买50万保额，出险直接赔50万。
另一类是报销型的，用过医保报销的小伙伴，对报销多少都有点熟悉吧，生病住院花了10万，医保可以给你报80%，你只用自费2万就行了，报销的费用，仅限于你的治疗花费。
常见的像医疗险，就是报销型的，买100万保额，出险最高可以报销100万。
不过，它的报销金额，不会超过治疗金额。
假设看病花了5万元，那顶多就报销5万，剩下的95万您就甭惦记了，跟你没啥关系~
如果是给付型的产品，出险可以直接赔，保额当然是越高越好。
但保险公司不傻，岂能让你轻易占到便宜。给付型产品，就是按保额来定价的。保额10万保费要1000元；保额20万保费要2000元......
想要高保额，要交的保费也越多，这中间利益透明，一般坑人的情况较少。
最容易拿保额坑人的，是医疗险，以及无良代理人给搭配的保险方案。
先说说医疗险，小柒发现，这几年医疗险的保额真是越卖越高，前几年最高保额还100万，现在最高都达到600万了。
简比小柒的手机像素涨的都快......
是呢，这么高的保额，除了忽悠外行，真的是卵用都没有。
600万的保额？大家想一下哈，医疗险是报销型的。即便是癌症，尿毒症啥的。平均一年200万用于报销，也妥妥的够用，除非你天天住ICU，且坚持住一年，估计才能用到600万。
但即便是天大的重病，谁还能天天住ICU呀，正常来说一般住1个月就够呛了。
一般医疗险，保额200万就足够了。
600万的保额就是个噱头。
如果有保险代理人，拿着它家600万保额的医疗险来说事，那不用问，指定是来忽悠你的。
除此之外，最容易拿保额坑人的，还有保险方案，且更具有迷惑性。
一般大家买保险时，为了图省事，在一家保险公司，直接就买全套了。
但这其中“暗藏玄机”，比如，一个搭配了医疗险、加重疾险的保险方案。
医险保600万保额，重疾险保20万保额。
然后保险代理人告诉你，我给你搭配的方案，有620万保额呢~
信你个鬼呀，如果真正出险，重疾险就赔你20万，600万的医疗险，按你花费的比例报销。
620万总保额，就是个空洞的数字，实际上对你没啥用处。
所以，不要听到百万、千万保额就兴奋。
先要区分下，哪些是生病后可以直接打钱的；哪些是住院治疗用于报销的。别晕着头听一些保险代理人瞎叨叨，上当了还帮别人数钱呢~
那买多少保额，会比较合适呢？
报销型的医疗险，保额选200万左右就行了。
给付型的寿险和重疾险，可以用生命价值法来确定保额。
生命价值法，顾名思义就是你这一辈子能挣多少钱，就买多少保额，具体可分3步：
1）估计以后的年平均收入；
2）确定退休年龄；
3）从年收入中扣除各种花销费用，剩余的钱假设贡献给他人——这些钱就是生命价值。
举个栗子：小柒闺蜜今年30岁，假设她到60岁退休，退休前平均年收入20万元；每年去除各种花销后，还能剩余5万元。
那么小柒闺蜜的生命价值是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，小柒闺蜜买150万元保额的给付型保险，是比较合适的。
那重疾险和寿险再怎么分配这150万呢？
先确定重疾险保额。
然后用生命价值法确定的保额，减去重疾险保额，剩下的就是寿险保额。
对于重疾险，小柒建议大家至少购买30万保额，预算充足的话，标准配置是50万。
尤其一些生活在北上广等一线城市的朋友，重疾险保额绝对不能买少了。
像小柒闺蜜这样，就可以重疾险买50万保额。寿险买100万保额。
你特别土豪，年薪非常高，生命价值也很大，达到了1000万。
此时，重疾险买50万就太少，最好以3-5年的年收入作为重疾险保额标准，剩下的买寿险。
PS：最近小柒揭露了不少卖保险的坑人套路，感觉一大波保险代理人正在赶来的路上......
不过能帮大家避开一些坑，想想还是挺值得
好了，今天就到这。
我是叶檀老师家的檀小柒，在这里，我们说真话、说人话，揭秘真相，带你避开理财坑~

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