小康之家的理财之道

最近,Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示,月收入在2500元（人民币）以上,年龄在20～44岁之间的“小康族”,估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式,银行专业理财师特地量体裁衣,专门设计了理财个案。

个案背景：

丈夫：张明,某机关部门工作人员,月收入3500元；

太太：李小雯,银行职员,月收入3000元；

女儿：婷婷,小学四年级学生。

张先生的家庭月收入在6500元左右,其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外,还有8万元银行定期存款,2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗,并缴纳养老保险金,二人生病、养老基本能够得到保障。所以,近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大,特别是在保证家庭日常生活开支的同时,用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在,张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余,但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。

理财师点评：

张先生现有的理财品种均属保守型投资,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右,很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时,如今教育类消费水平逐年提高,如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下）,数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右,上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。另外,张先生的理财结构中没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,或孩子出现重大疾病,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。

理财师建议：

１.寻求收益高、能保值的理财产品

国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为家庭理财的首选品种。所以,张先生应加大持有国债的比重,定期存款中如果有到期或存入时间不长的,可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点,六年期教育储蓄的年利率为2.79%,而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后）,张先生可以充分利用这一优惠政策,到银行为孩子开立教育储蓄账户,每月固定存入260元,孩子上高中时可取回本息2万多元,从而实现储蓄收益的最大化。另外,应当为家庭成员购买适量的人身保险,以及家财保险和分红保险,这样,除享受保险公司的经营成果、分得红利以外,还可以使家庭的意外损失减少到最低。

２.适当进行风险投资

目前,我国股市日趋规范,一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停,市盈率不断降低,正所谓吹尽黄沙始到金,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务,如果张先生能通过合法途径换取外汇,可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差,张先生可以白天上班,晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外,如果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解,也不妨在价位低的时候囤货等待升值。

许多人在对子女教育投入上存在误区,包括这位张先生在内,只考虑攒钱供孩子将来上学,但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求,想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想,“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此,从小就应加大对子女的教育投入,张先生可以为孩子请个大学生家教,每周三个课时,每个小时10元左右,这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”,促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠,张先生不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。

４.盘活家庭固定资产实现增收

如果当地二手房价格较为适中,张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款,不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款,购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如,以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房（按中小城市房价）,将房子进行简单装修,按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓,然后在房产中介部门发布广告,每人每月按120元收取租金,两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样,不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的,而且随着房产价格的攀升,你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。